Miten autoliikkeen osamaksurahoitus toimii?
Osamaksussa osa kauppahinnasta maksetaan auton luovutuksen jälkeen. Rahoitussopimuksessa myyjä tai rahoittaja voi pidättää omistusoikeuden tai takaisinotto-oikeuden siihen asti, että sovittu osa hinnasta on maksettu.
Sopimukseen voi kuulua käsiraha, kuukausierät, perustamismaksu, käsittelykuluja ja tavallista suurempi viimeinen erä. Pieni kuukausierä ei siksi kerro, paljonko auto ja rahoitus maksavat yhteensä.
Miten erillinen kulutusluotto eroaa osamaksusta?
Vakuudeton kulutusluotto maksetaan tavallisesti tilille, minkä jälkeen auto ostetaan käteisostona lainarahalla. Auto ei yleensä ole tämän lainan vakuus, mutta korko ja tarjottava lainamäärä määräytyvät hakijakohtaisesti.
Käteisostajan asema voi helpottaa auton hinnasta neuvottelua, mutta mahdollinen alennus ei tee luotosta automaattisesti edullista. Lisää luoton kaikki kulut auton todelliseen ostohintaan.
Tee vertailu samalla käsirahalla ja maksuajalla
Aloita auton käteishinnasta ja vähennä oma rahoitusosuus. Vertaa jäljelle jäävälle summalle samaa maksuaikaa. Jos osamaksussa on viimeinen suurempi erä, käsittele se velkana äläkä jätä sitä laskelman ulkopuolelle.
Kirjaa molemmista vaihtoehdoista todellinen vuosikorko, avaus- ja kuukausimaksut, maksuerien määrä sekä takaisinmaksettava summa. Tarkista myös ennenaikaisen takaisinmaksun ja auton myynnin ehdot.
Huomioi auton arvo sopimuskauden lopussa
Suuri viimeinen erä perustuu usein oletukseen siitä, että autolla on sopimuskauden lopussa riittävästi arvoa. Auton todellinen myyntihinta voi kuitenkin jäädä odotettua pienemmäksi ajomäärän, kunnon tai markkinan muutoksen vuoksi.
Laske etukäteen, pystytkö maksamaan viimeisen erän säästöillä tai tavallisilla tuloilla. Uuden rahoituksen varaan rakennettu viimeinen erä siirtää päätöksen myöhemmäksi, mutta ei poista velkaa.
Auton kuukausikustannus on enemmän kuin lainan erä
Lisää budjettiin vakuutus, ajoneuvovero, energia tai polttoaine, huollot, renkaat, pysäköinti ja korjaukset. Käytetyn auton odottamaton korjaus voi osua samaan kuukauteen lainanlyhennyksen kanssa.
Jätä kuukausierän jälkeen puskuria auton käyttömenoihin. Jos budjetti kestää vain rahoituserän, auto on kokonaisuutena liian kallis, vaikka luottohakemus hyväksyttäisiin.
Milloin kumpikaan luotto ei ole sopiva?
Rahoitusta ei kannata ottaa, jos auton tarve on epäselvä, nykyiset menot ylittävät tulot tai viimeinen erä jää ilman realistista maksusuunnitelmaa. Halvempi auto tai suurempi ennakkosäästö voi pienentää sekä korkokuluja että arvonaleneman riskiä.
Luottopäätös kertoo rahoittajan arviosta, ei siitä, onko auto omaan talouteen sopiva. Lopullinen päätös tehdään koko autoilubudjetin perusteella.
Osamaksun ja kulutusluoton vertailu
Sopimusehdot vaihtelevat. Tarkista nämä kohdat henkilökohtaisesta tarjouksesta.
| Kohta | Auton osamaksu | Kulutusluotto |
|---|---|---|
| Käsiraha | Voi olla pakollinen | Ei tavallisesti tuotteen ehto |
| Auto vakuutena | Usein kyllä | Vakuudettomassa lainassa ei |
| Viimeinen erä | Voi olla muita eriä suurempi | Tavallisesti tasainen maksusuunnitelma |
| Auton myynti kesken sopimuksen | Vaatii rahoittajan ehtojen huomioimisen | Auto on yleensä lainasta erillinen |
| Vertailuluku | Todellinen vuosikorko ja kokonaissumma | Todellinen vuosikorko ja kokonaissumma |
Usein kysytyt kysymykset
Onko autolaina halvempi kuin osamaksu?
Sitä ei voi päätellä tuotteen nimestä. Vertaa henkilökohtaiset tarjoukset samalla rahoitettavalla summalla ja maksuajalla sekä huomioi käsiraha ja viimeinen erä.
Voiko osamaksulla ostetun auton myydä?
Myynti riippuu rahoitussopimuksesta ja jäljellä olevasta velasta. Tarkista omistaja- ja takaisinmaksuehdot rahoittajalta ennen kauppaa.
Kannattaako suuri viimeinen erä?
Se pienentää tavallisia kuukausieriä, mutta jättää enemmän velkaa sopimuskauden loppuun. Maksutapa kannattaa valita vain, jos viimeiselle erälle on realistinen suunnitelma.
Mitä auton rahoituksessa pitää verrata?
Vertaa auton käteishinta, oma rahoitusosuus, todellinen vuosikorko, kaikki maksut, maksuerien määrä ja takaisinmaksettava kokonaismäärä.