Vastaus lyhyesti
Milloin kulutusluottojen yhdistäminen kannattaa?
Yhdistäminen kannattaa vain, jos uuden lainan kokonaiskulut jäävät nykyisten luottojen jäljellä olevia kustannuksia pienemmiksi tai maksaminen selkeytyy ilman kohtuutonta laina-ajan pidentymistä. Sulje tarpeettomat vanhat luottorajat yhdistämisen jälkeen.
- Laske velkojen loppusaldot, älä vain kuukausieriä.
- Vertaa uuden lainan kokonaiskuluja vanhojen velkojen jäljellä oleviin kuluihin.
- Sulje maksetut jatkuvat luotot erikseen.
Mitä kulutusluottoja voi yhdistää?
Yhdistelyn kohteena voivat olla vakuudettomat kertaluotot, jatkuvat luotot, luottokorttivelat ja osamaksut, jos uuden luotonantajan ehdot sallivat ne. Asuntolaina ja muut vakuudelliset lainat eivät tavallisesti kuulu samaan vakuudettomaan yhdistelyyn.
Kaikkia velkoja ei tarvitse yhdistää. Edullinen tai pian päättyvä laina kannattaa jättää ulkopuolelle, jos sen siirtäminen kasvattaisi kustannuksia.
Kokoa jokaisesta luotosta loppusaldo
Pyydä ajantasainen summa, jolla luotto voidaan maksaa kokonaan pois tiettynä päivänä. Loppusaldo voi poiketa verkkopalvelussa näkyvästä pääomasta koron, laskutuksen tai muiden sopimuksen mukaisten erien vuoksi.
Kirjaa lisäksi nimelliskorko, todellinen vuosikorko, kuukausimaksu, nykyinen kuukausierä ja arvioitu päättymispäivä. Positiivinen luottotietorekisteri auttaa velkojen kartoittamisessa, mutta tarkat loppusaldot varmistetaan velkojilta.
- Velkoja ja tuotetyyppi
- Ajantasainen loppusaldo
- Korko ja kuukausimaksut
- Nykyinen erä
- Jäljellä oleva maksuaika
Näin lasket todellisen säästön
Laske ensin vanhojen velkojen jäljellä olevat korot ja maksut niiden nykyisillä aikatauluilla. Vertaa summaa uuden tarjouksen korkoihin, avausmaksuun, kuukausimaksuihin ja koko takaisinmaksettavaan määrään.
Pienempi kuukausierä ei todista säästöä. Jos uusi laina-aika on selvästi pidempi, korkoa ja toistuvia maksuja voi kertyä enemmän, vaikka kuukausittainen rasitus kevenee.
Esimerkki kolmen kulutusluoton yhdistämisestä
Jos kolmen luoton loppusaldot ovat 2 500, 4 000 ja 6 500 euroa, yhdistettävä pääoma on 13 000 euroa. Vertailuun kirjataan lisäksi jokaisen nykyisen luoton jäljellä olevat korot, kuukausimaksut ja päättymispäivä.
Uutta 13 000 euron tarjousta verrataan näiden velkojen tuleviin kustannuksiin. Jos uusi laina-aika on vanhoja velkoja pidempi, pienempi kuukausierä voi syntyä ilman todellista säästöä.
- Loppusaldot yhteensä 13 000 €
- Nykyisten velkojen tulevat kulut
- Uuden lainan kaikki maksut
- Sama realistinen vertailuaika
Yhdistä vain velat, älä uutta kulutusta
Jos yhdistelylainaan lisätään ylimääräistä käyttörahaa, kokonaisvelka kasvaa. Vertaa lisäraha erillisenä uutena luottona äläkä sisällytä sitä säästölaskelmaan.
Tavoitteena on pienentää kustannuksia tai selkeyttää velkojen hoitoa. Yhdistelyn jälkeen vapautuneita luottorajoja ei pidä käyttää uudelleen, sillä silloin vanhan velkamäärän rinnalle syntyy uusi velkakierros.
Varmista vanhojen luottojen päättyminen
Joissakin järjestelyissä uusi luotonantaja maksaa velat suoraan, toisissa hakija hoitaa maksut itse. Tarkista menettely tarjouksesta ja säilytä maksuvahvistukset.
Jatkuvan luoton saldo voi olla nolla sopimuksen jäädessä silti voimaan. Irtisano tarpeeton luottotili ja tarkista myöhemmin, että päättymistieto on päivittynyt positiiviseen luottotietorekisteriin.
Milloin yhdistelylainan sijasta tarvitaan velkaneuvontaa?
Jos uutta tarjousta ei tule tai sen erä ei mahdu budjettiin, lisähakemukset eivät ratkaise maksuvaikeutta. Ota yhteyttä velkojiin ennen eräpäivää ja selvitä maksusuunnitelmat.
Maksuton talous- ja velkaneuvonta auttaa arvioimaan velkojen järjestelykeinoja silloin, kun nykyiset tulot eivät riitä sopimusten hoitamiseen.
Kulutusluottojen yhdistämisen laskelma
Täytä taulukko omilla saldoilla ja henkilökohtaisella tarjouksella.
| Vertailukohta | Nykyiset kulutusluotot | Uusi yhdistelylaina |
|---|---|---|
| Pääoma | Loppusaldojen summa | Haettava summa |
| Kuukausimaksut | Kaikkien velkojen maksut | Yhden sopimuksen maksut |
| Maksuaika | Velkakohtaiset päättymisajat | Uusi laina-aika |
| Kokonaiskulut | Jäljellä olevat korot ja maksut | Tarjouksen kaikki kulut |
| Luottorajat | Voivat jäädä avoimiksi | Sulkeminen varmistettava |
Usein kysytyt kysymykset
Voiko kaikki kulutusluotot yhdistää?
Se riippuu uuden luotonantajan ehdoista, velkojen tyypeistä, yhteissaldosta ja hakijan luottopäätöksestä. Kaikkien velkojen yhdistäminen ei myöskään ole aina edullista.
Miten kulutusluotot yhdistetään yhdeksi lainaksi?
Kokoa ensin velkojen loppusaldot ja hae vain niiden yhteismäärää. Vertaa uuden tarjouksen kokonaiskulut vanhojen velkojen jäljellä oleviin kuluihin ja varmista lopuksi vanhojen luottorajojen sulkeminen.
Säästääkö kulutusluottojen yhdistäminen aina rahaa?
Ei. Säästö syntyy vain, jos uuden lainan kokonaiskulut jäävät vanhojen velkojen jäljellä olevia kokonaiskuluja pienemmiksi.
Voiko luottokorttivelan yhdistää kulutusluottoihin?
Luottokorttivelka voidaan usein sisällyttää vakuudettomaan yhdistelylainaan, jos palvelun ehdot ja myönnetty summa sen sallivat.
Mitä tapahtuu vanhoille luottorajoille?
Saldon maksaminen ei aina sulje jatkuvaa luottosopimusta. Tarpeeton luottoraja pitää irtisanoa palvelun ohjeiden mukaisesti.